您当前位置:主页 > 开奖结果 > 万皇娱乐_流感下的北京中年,你需要一份合适的保险帮你扛重担

万皇娱乐_流感下的北京中年,你需要一份合适的保险帮你扛重担

地区:综合 浏览:1290 日期:2020-01-11 16:37:04

万皇娱乐_流感下的北京中年,你需要一份合适的保险帮你扛重担

万皇娱乐,2018-02-12 22:04

相信不少人在看《流感下的北京中年》的时候,有过这样的疑惑:病人不是有医保吗,为什么家人还要不惜卖房筹措医药费?另外,现在保险产品那么多,有没有一种产品,能够帮助我们在万一碰到类似情况的时候,度过家庭财务危机,避免因病致贫呢?

现在,我们就按这篇文章中的情况,好好来说说这件事。

首先来看医保。

《流感下的北京中年》显示,病人是个黑龙江人,刚刚退休,住在北京的女儿家。

病人是有医保的,但他一开始选的是一家民营医院,理由是异地医保报销不了多少钱。

太平洋寿险浙江分公司一位保险规划师说,这里需要搞清楚几个基本概念。

医保作为我国社会基本保障之一,其特点是保障宽,小到门诊,大到住院手术,都可以覆盖到。但医保的报销范围和比例都比较有限,且诊疗期间发生的自费药、进口药、icu病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等费用,大多不在报销范围内。说到底,它只能部分解决基本的诊疗费用,遇上大量特需治疗的疾病,医保就无能为力了。

此外,医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理"原则,意思是参保人员跨省就医时,原则上执行就医地基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。但支付时则要执行参保地的支付政策,包括医保基金的起付线、支付比例和最高支付限额等。

按照这一原则,《流感下的北京中年》中的病人,使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准,但支付标准则要按照黑龙江当地执行。由于两地经济发展不平衡,不排除“看病花费多而实际报销少"的可能。并且,文中还说到,病人退休的企业,目前只能结算2014年的医保报销。这也是为什么会就近选民营医院的原因之一。

既然医保解决不了问题,那么重疾险行不行呢?这个得分情况了。

太平人寿浙江分公司高级经理彭湃说,顾名思义,重疾险就是重大疾病险。但我们又不能望文生义,以为只要得了大病,就可以通过重疾险获得保险赔付。

这是因为,重疾险的保障项目是特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,只有得了这些疾病,保险公司才会进行赔付。

什么意思呢?就是说,重疾险只保障特定的重大疾病,主要针对免疫系统、神经系统、外伤系统三大领域,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。目前市面上的重疾险产品,保障病种少则二三十种,多的可达上百种,一些轻症也被列入保障范围。但一般不会将感冒列入保障范围,只有因为感冒引发的呼吸衰竭才可以列入。

重疾险采用的是确诊后给付。一旦被保险人被确诊为重疾,只要在保障范围内,保险公司就要按照合约赔付。比如约定保额为10万元,就赔付10万元给被保险人,由其自行支配,不存在多退少补的情况。

在《流感下的北京中年》一文中,病人又是进icu,又是用人工肺,病情确实相当严重。在投保了重疾险的情况下,假如病人只是发展到肺炎,他很可能拿不到理赔;如果确认是因为呼吸衰竭身故,则还是可以获得理赔的。

彭湃说,在这起案例中,如果要解决住院期间的医疗费用负担,应该重点关注住院医疗险。

从理赔类型上分,住院医疗险可以分为报销型住院医疗险和津贴型住院医疗险:前者保障的是意外事故或疾病产生医疗费用,按被保险人在医疗期间实际花费的医疗费用进行赔付。而后者通俗讲是一种无论实际治疗花了多少钱,保险公司都按合同规定的补贴标准赔付。

住院医疗险最大的好处,是它弥补了医保的不足,医保不能保障的icu、透析、人工肺等特需治疗费用,都可以获得理赔。一般地,报销型住院医疗险的理赔金额会低于或等于被保险人的实际医疗费用。而津贴型住院医疗险就是按实际住院天数来对参保人进行定额补贴。

另一位保险代理人说,目前国内绝大多数医疗险是住院医疗险,门急诊医疗险很少,且保费比较高。比如同样一个人,投保住院医疗险只要2000元,投保门急诊医疗险可能需要上万元。

这是因为,普通的门急诊,比如感冒、发烧一类的疾病,发病率高,保险公司赔付压力大,保费自然就高。而重疾险、意外险等险种,赔付率相对较低,且保险公司积累了丰富的大数据,精算师可以据此测算出相对合理的保费水平。

假如《流感下的北京中年》中的这位病人投保了住院医疗险,那么,前期的感冒门诊费用还是由医保和自费支付,住院以后的医疗费用,就可以通过住院医疗险进行报销了。

令人遗憾的是,据几位保险代理人透露,目前购买医疗险的人并不多,许多人并没有意识到这里面的风险,就像《流感下的北京中年》中的这位病人一样,不相信一场小感冒会导致最后的悲剧。

既然医疗险管用,那么去年以来兴起的号称保额高达百万以上的“百万医疗险",岂不是更有保障?比如,腾讯在微信平台推出的“微医保",阿里巴巴在支付宝平台推出的 “好医保",两大平台上都有大量此类产品,主打口号是“一顿饭钱,换一份百万医疗保险"。

大部分“百万医疗险"每年保费只要三五百元,确实比每年数千元的传统医疗险便宜得多。并且,不少此类保险既保一般医疗又保重大疾病,看上去性价比很高。

的确,大部分“百万医疗险"都能陪付被保险人住院期间发生的自费药、进口药、icu病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等。比如《流感下的北京中年》中的这位病人,如果他投保了此类保险,他家人的负担将会轻不少。

不过,“百万医疗险"也有明显的不足。新华保险浙江分公司的一位保险代理人说,“百万医疗险"大多有1万元的绝对免赔额。也就是说,只有当被保险人的医疗费用达到1万元以上,保险公司才进行赔付,1万元以内是不赔的。卫生部每年公布的医疗卫生统计年鉴显示,这两年人均住院费用大约在8000-15000元。也就是说,能不能报销,能报销多少,这个是不确定的。

彭湃建议,作为家庭成员之一,我们要正确看待人寿保险,人寿保险的起缘就是为解决人生风险而准备的。我们可以根据自己的实际收入状况,对家庭责任担当,来配置合理的保险产品,人寿保险+健康险+综合意外保险,是较全面的保障思路。但是,在购买保险的这个环节上,请一定咨询身边专业的保险代理人,一起协商,并进行合理配置。切记,网络购买,存在着无法正确认知如实告知这一条投保时的核心要素,而造成理赔时的麻烦。

上一篇:韩长赋:将再选择一批县和市进行农村宅基地改革试点

下一篇:江西一行使公权力人员微信收受“感谢费”617次

猜你喜欢